Vous souhaitez faire du rendement et vous avez des questions sur les placements vie disponibles et accessibles sur le marché ? Vous n’avez pas vraiment idée d’où commencer ni même si l’assurance-vie est le plan d’épargne qu’il vous faut ?
Ce guide complet est là pour aider et vous permettra d’y voir un plus clair sur le placement préféré des français.
L’assurance-vie qu’est ce que c’est ?
L’assurance-vie est un plan d’épargne investi de manière générale sur du long terme. Depuis septembre 2017, ce type de plan d’épargne propose une fiscalité intéressante, même celle-ci reste moins avantageuse.
Ce placement est intéressant car il permet aux français d’investir sur des fonds en actions, en obligations ou en monétaires sans devoir obligatoirement s’y connaître en investissement sur les différents marchés boursiers.
L’assurance-vie propose une option de transmission plutôt intéressante car lorsque vous ouvrez votre contrat, vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires qui pourront bénéficier, en cas de décès, d’une transmission de ce patrimoine investi sur ce placement, sans imposition, jusqu’à 152 000 €.
Les fausses croyances sur l’assurance-vie
L’assurance-vie se voit malheureusement attribuer plusieurs fausses croyances qui poussent les futurs épargnants à opter pour des plans d’épargnes beaucoup plus traditionnels que pour la souscription d’une assurance-vie.
- L’assurance-vie n’est pas une assurance décès.
- L’argent investi sur une assurance-vie n’est pas bloqué. Il est possible d’effectuer un rachat partiel ou un rachat total dès que vous le souhaitez (racheter son contrat signifie “récupérer le capital investi dessus” – vous ne payerez des impôts que sur les plus-values réalisées). Il n’y a pas de limite dans le temps et vous pouvez tout à fait ouvrir une assurance-vie, la conserver un mois, puis fermer ce contrat.
- Vous n’êtes pas obligés de gérer ce placement tout seul, il existe plusieurs modes de gestions.
- Il existe des courtiers en assurance-vie en ligne et des courtiers en assurance-vie hors-ligne. Les plans d’épargne en ligne sont moins chers en termes de frais, mais peuvent être bien plus performants.
- Vous n’êtes pas obligés d’ouvrir ce type de placement auprès d’une banque, vous pouvez tout à fait choisir un courtier indépendant.
- Il est possible de posséder plusieurs contrats d’assurances-vie.
Non ce n’est pas une assurance décès !
L’option de succession inscrite dans le contrat d’assurance-vie permet à votre bénéficiaire de profiter d’une somme d’argent transmise non imposée. Cette option positionne l’assurance-vie comme une assurance décès mais attention les deux ne sont pas similaires.
Ainsi l’assurance-vie est un plan d’épargne qui permet de faire sauter les droits de succession pour le bénéficiaire inscrit lors de l’ouverture du contrat, l’assurance décès est un produit d’assurance.
Il est tout à fait possible de racheter partiellement ou totalement une assurance-vie pour récupérer l’épargne investie (et cela, peu importe la durée de conservation dans le temps). Contrairement à l’assurance décès, qui ne vous permet pas de récupérer le capital assuré et est destiné à une rente pour le bénéficiaire désigné en cas de décès.
L’assurance-vie, comment ça marche ?
Lorsque vous choisissez un contrat d’épargne vie, vous choisissez également :
- un courtier,
- des frais associés au contrat,
- un mode de gestion,
- des fonds (actions, obligations et fonds en euros),
- un assureur,
- et un analyste.
Avant de choisir le courtier qui vous fournira le placement vie qui vous correspond au mieux, il faut définir votre objectif de placement : Souhaitez vous investir en vue d’un projet ? Souhaitez-vous transmettre un patrimoine ? Souhaitez-vous simplement ouvrir un plan d’épargne ?
La réponse à cette question est importante et déterminera le type de contrat qui vous correspondra au mieux. L’étape suivante est de trouver un courtier qui vous proposera le placement-vie le plus adapté à vos besoins.
Lorsque le type de contrat et de gestion sont définis, que les fonds sont sélectionnés et les bénéficiaires inscrits, l’assureur vérifie alors votre identité et la provenance du capital investi. Quand tout est enfin validé, vous posséderez alors votre nouveau contrat d’assurance-vie.
Les rendements en euros
Le rendement en euros est souvent le rendement le plus faible d’un contrat d’assurance-vie. Mais ce qui rend ce placement intéressant est le fond euro est garanti à 100 %.
Ainsi, peu importe le montant d’argent investi sur une assurance-vie en fonds euros, ce capital est 100 % sécurisé et 100 % garanti. vous ne pouvez pas le perdre.
En contrepartie, le rendement est bien souvent autour des les 1,5 % nets par an.
Ce type de contrat est idéal pour tous les épargnants qui ont peur d’investir.
Pour les investisseurs plus aguerris il peut être intéressant de diversifier votre portefeuille entre actions, obligations et un peu de fonds monétaires (investissement en fonds euros).
Les contrats en fonds euros sont à privilégier pour tous les investissements de quelques mois à quelques années.
Investir en actions (ou en obligations)
Ouvrir un contrat-vie investi en actions ou en obligations implique des risques de perte en capital. Pour bénéficier d’un rendement qui peut être très intéressant sur ce type de placement, il faut tout d’abord être conscient des risques et des pertes possibles.
Sauf si vous êtes en gestion libre (vous gérez seul votre contrat) votre courtier sera là pour vous avertir lors de fluctuations importantes des marchés financiers pour que vous puissiez effectuer un changement de mouvement de votre capital investi sur certains fonds, vers d’autres fonds plus enclins à générer un rendement positif.
Lorsque l’on parle d’investissement en actions ou en obligations, nous parlons des fonds disponibles en bourse. Ils sont identiques sauf qu’à la place d’investir sur chacun une somme précise, l’investissement s’effectue sur plusieurs fonds en même temps grâce à un portefeuille d’assurance-vie.
Ainsi, posséder un contrat investi en actions est bien plus risqué que de posséder un contrat d’assurance-vie investi en obligations ou en fonds euros. Vous pouvez gagner plus mais vous risquez plus également.
Les investissements sur des fonds actions sont à privilégier pour des contrats compris entre 5 ans et 8 ans, et plus. Il n’est pas conseillé de prendre le risque d’investir en actions pour racheter votre épargne quelques mois après son ouverture. Le mieux est d’investir sur le long terme.
Diversifier ses placements
L’assurance-vie étant un plan d’épargne risqué (hors investissement en fonds en euros) il est ainsi conseillé de diversifier le choix de vos actions. L’intérêt de ce placement, c’est d’être libre ( que cela soit vous même ou bien votre courtier) de composer son portefeuille avec les fonds qui nous intéressent. Vous pouvez retrouver par exemple, un investissement à 40% en actions et à 60% en obligations et en monétaire. Idéal pour placer sur un tableau un peu risqué, tout en sécurisant son capital investi.
Pour les personnes plus audacieuses, il est tout à fait possible de composer son portefeuille d’une répartition à 100% en actions.
Les différentes options pour la gestion de votre assurance-vie
Il existe différents modes de gestion qui dépendent du gestionnaire choisi. Ainsi, les banques ou les sociétés financières ne proposent pas le même type de contrat et le même mode de gestion.
Gestion Libre : vous gérez en librement et de façon autonome votre portefeuille. Votre courtier pourra vous aiguiller et vous fournira les documents administratifs ou financiers dont vous aurez peut être besoin, mais il ne touchera pas à votre placement.
Gestion Pilotée : bien souvent plus coûteuse que la gestion libre, elle vous permet de ne rien faire. C’est donc votre courtier qui gère pour vous votre contrat d’assurance-vie.
L’arbitrage d’un contrat, qu’est-ce que c’est ?
Un placement vie évolue avec le temps et fluctue en fonction des marchés et de l’actualité. Les fonds bougent tout comme les performances, pour pouvoir viser le meilleur rendement possible, il faut alors effectuer les bons choix en effectuant des changements de fonds et déplacer le capital investi sur certaines actions, vers d’autres, ou parfois même vers du 100% monétaire.
Effectuer ces mouvements s’appelle ainsi faire un arbitrage. Vous arbitrez votre contrat et effectuez une nouvelle répartition de votre argent investi.
Les frais lié à ce produit d’épargne
Les frais sont indépendants selon chaque courtier. Ils varient d’une société financière à une autre et dépendent en façon générale de plusieurs éléments :
- Les fonds disponibles
- Le mode de gestion de votre contrat
- Les coûts de certaines actions (entrée, sortie, versement, arbitrage)
- Le type de contrat
Les tarifs fluctuent ainsi d’une société à une autre. De façon régulière les sociétés financières jouent sur les frais d’entrée, de sortie et de versement.
A noter qu’il vous coûtera moins cher d’ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès d’un courtier indépendant en ligne qu’auprès d’une banque.
Comprendre la fiscalité de l’assurance-vie
La loi finance 2018 modifie certains facteurs dans le traitement de la fiscalité d’un contrat d’assurance-vie racheté. Cette loi introduit une taxation forfaitaire appellée Flat Tax. Il y a à présent 2 traitements différents lors du rachat d’une assurance-vie (partiel ou total). Une fiscalité pour les contrats souscrits avant septembre 2017 et une fiscalité pour les contrats souscrits après septembre 2017.
Pour la souscription d’un contrat avant la date du 27/09/2017 : Lors d’un rachat, vous pouvez choisir d’intégrer les plus-values de votre contrat à l’impôt sur le revenu (+ prélèvement sociaux de 17,20%) ou bien de bénéficier d’une fiscalité avantageuse, dégressive :
- 0 – 4 ans conservation du contrat d’assurance-vie : Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35% + Prélèvement sociaux (CSG – CRDS) de 17,20%.
- 4 – 7 ans de conservation : PFL de 15% + CSG – CRDS de 17,20%.
- Plus de 8 ans de conservation : PFL de 7,5% + CSG – CRDS de 17,20%.
Pour la souscription d’un contrat après la date du 27/09/2017 : Lors de votre rachat vous pouvez choisir l’intégration des plus-values réalisées à votre impôt sur le revenu (+ prélèvement sociaux de 17,20%) ou bien de bénéficier de la fiscalité suivante :
- 0 – 4 ans de conservation de votre contrat : Prélèvement forfaitaire obligatoire (PFO) de 12,80% + prélèvements sociaux (CSG – CRDS) de 17,20%.
- 4 – 7 ans de conservation : PFO de 12,80% + CSG – CRDS de 17,20%.
- Au-delà de 8 ans de conservation : Pour les gains sur les premiers 150.000 € versés, PFO de 7,5% + CSG – CRDS de 17,20%, puis pour les gains au-delà des premiers 150.000 € versés : PFO de 12,80% + CSG – CRDS de 17,20%.
Chez qui ouvrir mon nouveau plan d’épargne ?
Pour commencer à épargner dès à présent, il faut une entrée. Une entrée est une société financière ou une société de gestion qui propose un contrat d’assurance-vie (il est tout à fait possible d’ouvrir un ou plusieurs contrats auprès de votre banque ou de votre banque en ligne).
Le courtier indépendant proposent souvent des fonds et des répartitions intéressantes et assez diversifiées.
En choisissant d’ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès de votre banque, vous profiterez de fonds intéressants, d’une gestion adaptée et de conseils de professionnels. De plus, les tarifs sont bien souvent bas.
Il est très important de noter qu’il vous faut regarder si votre courtier possède le statut CIF et respecte les réglementations ACPR. Ce sont des normes obligatoires.
Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ?
La meilleure assurance-vie est celle qui vous propose les options suivantes :
- Des fonds diverses et variés,
- Un suivi et un conseil en continu par un courtier CIF
- Des tarifs intéressants sur l’ouverture, la fermeture, les rachats et les arbitrages
- Un accès facile à l’information financière concernant votre contrat
- Un service client performant
Evidemment, il existe plusieurs courtiers de ce type. Ainsi ne choisissez pas un courtier en fonction des performances passées bien que cela doit être un facteur à ne pas négliger dans votre réflexion. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
FAQ – Les questions les plus posées
Assurance-vie définition – Qu’est-ce que c’est ?
Un contrat d’assurance-vie est un plan d’épargne qui offre au souscripteur la possibilité de bénéficier d’une fiscalité avantageuse avec une option de transmission facilitée, à un ou plusieurs bénéficiaires de son choix.
Une assurance-vie, est-ce que c’est bien pour épargner ?
L’assurance-vie se positionne à l’heure actuelle comme un plan d’épargne à partir du moment où il est investi correctement. Il est important de bien choisir votre courtier.
Puis-je transférer mon contrat ?
Il est possible de transférer un contrat d’assurance-vie au sein d’un même assureur. Vous permettant ainsi changer de courtier à condition que l’assureur qui assure votre contrat est le même entre l’ancien et le nouveau courtier. Vous conservez ainsi votre antériorité et la fiscalité avantageuse liée au contrat auquel vous avez souscrit.
Combien ça coûte ?
Le coût de l’assurance-vie dépend du courtier qui vous propose le contrat. Pour les taux les plus bas vous trouverez des contrats sans frais d’entrée, de sortie, sur versements et sur les arbitrages. Vous ne payez que des frais de gestions du contrat autour de 0,75% – 0,85% par an pour les investissements en actions – 0,60% pour les fonds en euros.
Quand ouvrir mon contrat ?
N’attendez pas pour ouvrir votre contrat. Vous pourrez faire travailler votre argent tous les mois et bénéficier de la fiscalité avantageuse de votre assurance-vie une fois 8 ans de possession.
Dois-je ouvrir une ou plusieurs assurances-vie ?
Cela dépend de l’objectif de placement que vous avez en tête. Si vous avez des objectifs différents, ouvrez plusieurs contrats et si vous n’avez qu’un seul objectif, il est conseillé de souscrire seulement à un contrat d’assurance-vie.
Combien de bénéficiaires puis-je inscrire pour une transmission ?
Vous pouvez inscrire autant de bénéficiaires que vous le souhaitez.