Les banques en ligne sont-elles sûres ?
Les banques en ligne sont sûres puisqu’elles disposent d’un agrément bancaire en tant qu’établissement de crédit, et d’un agrément de l’Autorité de Contrôles Prudentiels et des Solutions (ACPR). Elles sont également soumises aux mêmes réglementations (lois monétaires et lois de finances) ainsi qu’aux mêmes exigences que les banques traditionnelles. Les banques en ligne sont habilitées à fournir à leurs clients des services bancaires au quotidien, des moyens de paiement, à recevoir des fonds de dépôts, à émettre des crédits bancaires et enfin, à gérer des titres et des produits financiers. En résumé, les banques en ligne ont les mêmes obligations d’information vis-à-vis de leurs clients et doivent également présenter des fonds propres adéquats (tels que : ratios de liquidité, répartition des risques, solvabilité, effet de levier).
Un autre point non négligeable : les banques en ligne sont toutes des filiales de plus grands groupes bancaires bien connus : Boursorama Banque pour la Société Générale, Fortuneo pour le Crédit Mutuel Arkéa, monabanq appartient au Crédit Mutuel-CIC, BforBank pour le Crédit Agricole, et Hello bank ! est chez BNPParibas. Ainsi, cas de faillite, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) peut alors garantir des dépôts jusqu’à 100 000 euros. Cela est également valable pour les banques en ligne agréées dans un autre pays européen, comme les Pays-Bas par exemple. Des garanties d’assurance-vie jusqu’à 70 000 euros couvrant des contrats d’assurance, des garanties de titres protègent les investissements boursiers de tous les déposants.
Les banques en ligne sont-elles gratuites ?
Les banques en ligne affichent à ce jour les meilleurs taux d’intérêt du marché français. Elles ne nécessitent pas de frais de tenue de compte, et leur application est dorénavant largement utilisée dans la majeur partie des banques traditionnelles. L’émission de cartes bancaires est gratuite, mais attention, pour qu’une banque en ligne soit gratuite il faudra respecter certaines conditions.
Par conséquent, les conditions imposées sur le revenu peuvent empêcher certains profils de client, de souscrire à des comptes bancaires en ligne. En effet, il vous faudra impérativement disposer de revenus nets de 1000 euros par mois si vous souhaitez souscrire à cette offre avec une carte classique chez Bousorama Banque et Hello Bank ! 1200 euros pour BforBank et Fortuneo. Il est possible d’échanger ces conditions de revenu contre des conditions exceptionnelles, telles que : déposer un certain montant de fonds sur le produit bancaire en ligne concerné. La banque en ligne ING se démarque de ses concurrentes en imposant au client des délais de paiement d’un montant de 1200€ par mois.
Si vous respectez les conditions d’utilisation de la banque en ligne de votre choix, il vous sera tout à fait possible d’obtenir une carte de crédit gratuite. En résumé : il vous sera demandé d’effectuer une ou plusieurs actions par mois ou par trimestre. En revanche, une redevance mensuelle vous sera demandée en cas de non respect des conditions d’utilisation de la carte de crédit. C’est le cas des comptes chèques gratuits proposés par Orange Bank et Welcome de Boursorama Banque.
Pourquoi les banques en ligne sont elles moins chères ?
Les coûts de structure des banques en ligne sont simplement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Ainsi, ils n’ont pas d’agence bancaire physique à maintenir ni d’équipe de collaborateurs. C’est cette flexibilité et cette marge de manœuvre qui ont permis aux banques en ligne de développer dès le départ des politiques tarifaires assez agressives.
En revanche, (à l’exception de Fortuneo) les banques en lignes n’ont pas atteint des seuils de rentabilité suffisants. Tout simplement parce que le budget pour les opérations marketing (campagnes publicitaires, bonus de bienvenue, offres promotionnelles) est très élevé, alors que leurs clients ont des tarifs d’appareils bas. Elles possèdent une gamme limitée de produits bancaires et ont des conséquences inattendues pour les clients qui souscrivent à leur offre mais n’en font pas automatiquement leur banque principale.
A l’heure actuelle les pertes des banques en ligne sont supportées par leur maison mère, puisque les grands groupes bancaires préféreraient voir leurs clients se diriger vers leurs filiales en ligne pour des raisons de prix plutôt que de concurrence.
Est-il simple de changer de banque ?
La législation française fait en sorte de faciliter la mobilité bancaire, car les Français sont peu nombreux à engager cette démarche. En effet, en février 2017, la loi Macron a créé un mandat de liquidité bancaire. Ainsi, le client charge cette procédure à la nouvelle banque qui elle même sera chargée d’échanger tous les virements directement avec la banque de départ le tout encadré par des délais. C’est un service gratuit, à noter que l’autorisation de liquidité bancaire n’est disponible que pour les particuliers. Il concerne ainsi les comptes de dépôt et les comptes de paiement retirés auprès des établissements de services de paiement.
Ce processus implique un transfert automatique du domicile bancaire, mais n’implique pas la fermeture des anciens comptes. Après la procuration signée, le client remettra son ancien RIB à sa nouvelle banque, qui elle dispose de 2 jours ouvrables pour demander à la banque de lui donner toutes les informations liées aux transactions répétées des 13 derniers mois. La banque de départ dispose alors de 5 jours ouvrables pour fournir ces informations à la nouvelle banque.
Les émetteurs de virements et de prélèvements doivent être contactés dans les 5 jours ouvrables. Les créanciers doivent modifier leurs coordonnées bancaires dans les 10 jours ouvrables. Cependant, Il faut être vigilant et ne pas oublier un chèque qui n’est pas encaissé, surtout s’il clôture l’ancien compte. Cela pourrait amener à des frais d’accident bancaire. A noter qu’il est également possible pour le créancier d’effectuer lui-même ces démarches sans opter pour une autorisation de liquidité bancaire.
Est-il facile d’ouvrir un compte chez une banque en ligne ?
Les services dématérialisés mis en place par les banques en ligne peuvent accélérer et faciliter les souscriptions aux comptes en ligne. En revanche, l’ouverture d’un compte en ligne nécessite de remplir un formulaire en fournissant des données personnelles ou en sélectionnant une offre et une carte bancaire. Et le souscripteur devra envoyer tous les justificatifs suivants :
- une pièce d’identité,
- un justificatif de domicile daté de moins de trois mois,
- une signature,
- un relevé d’identité bancaire,
- une attestation de revenus.
Les conseillers bancaires sont joignables pendant toute la période de souscription : par téléphone, chat en direct, email ou réseaux sociaux. Les documents administratifs peuvent être transmis à distance après avoir été scannés ou même photographiés. Cette procédure peut être interrompue avant d’être reprise plus tard, avec l’avantage d’accélérer l’ouverture d’un compte en ligne. Ainsi, le compte bancaire en ligne est activé lors de la signature du contrat d’accord, seulement après le versement de l’acompte minimum requis. La carte bancaire est attachée à un code PIN, et la carte bancaire est envoyée par la poste quelques jours après la vérification de la demande d’ouverture de compte.
Qui peut ouvrir un compte dans une banque en ligne ?
Toutes personnes résidant en France peuvent ouvrir un compte auprès de d’une banque en ligne. En revanche, les étudiants étrangers et les non-résidents français la seule solution de banque en ligne est Bousorama Banque. En cas de refus, une interdiction bancaire peut nécessiter de bénéficier de droits de compte. C’est une façon d’accéder à une gamme de services bancaires de base. La réglementation prévoit également des incitations spécifiques pour les clients en situation de vulnérabilité financière. Certaines banques en ligne proposent des comptes pour les professionnels, les micro-entrepreneurs et les associations.
Les mineurs peuvent souscrire à un compte avec une banque en ligne avec l’accord de leur représentant légal. Si à l’âge de 12 ans l’enfant n’a aucun pouvoir de décision dans la gestion de son compte bancaire, entre 12 et 16 ans il peut retirer et déposer (avec l’accord du représentant légal). Entre 16 et 18 ans, les mineurs peuvent disposer de cartes bancaires et de chéquiers autorisés par le système, et leurs parents conservent leur fonction de caution et disposent d’un droit d’opposition. A noter que les banques en ligne n’oublient pas les plus jeunes avec des offres telles que : Kador de Boursorama Banque ou le compte monabanq pour les 16-18 ans.
L’offre bancaire en ligne est-elle identique à celle des banques de réseaux ?
La gamme de produits distribués par les banques en ligne n’est pas aussi large que celle des banques traditionnelles. Les grands groupes ont continué ainsi à bien performer dans ce domaine d’activité. En revanche, les banques en ligne améliorent sans cesse leurs services bancaires pour se rapprocher de leurs concurrents au maximum. En effet, de plus en plus de banques proposent des solutions hypothécaires (Orange Bank). Les banques en ligne disposent également de livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS), de contrats d’assurance-vie ou de PEA.
Toutes les banques en ligne ne proposent pas de crédit à la consommation comme peuvent le faire Fortuneo ou ING. Bousorama Banque est la banque qui propose les services bancaires les plus complets. Par exemple, une filiale de Société Générale, contrairement à ses concurrents, peut utiliser le PEL-CEL. Autre banque en ligne leader dans le domaine : Hello Bank ! Les clients des filiales de BNP Paribas peuvent donc utiliser tous les produits bancaires distribués par la maison mère, soit un très large éventail de possibilités. Il est donc important de connaitre vos attentes et vos projets personnels d’avenir (achat d’un logement, financement des travaux, épargne pour la retraite, etc.) avant de choisir une banque en ligne comme banque principale.
Peut-on facilement contacter un conseiller bancaire avec une banque en ligne ?
La qualité de la relation client et de l’expérience utilisateur est l’un des facteurs majeur de la stratégie commerciale des banques en ligne. Les banques en ligne ne possèdent pas de lieu d’interaction entre le client et un conseiller bancaire, mais pour pallier cette carence, les banques en ligne s’appuie sur de nouveaux moyens de communication : téléphone, site internet, application mobile, chat en direct, forums, réseaux sociaux (Facebook, Twitter, Instagram).
Ainsi, un conseiller bancaire peut intervenir à tout moment pour aider l’utilisateur dans le processus de souscription en ligne, gérer son compte courant ou son budget, etc. Les banques en ligne ont pour la plupart également adapté leurs horaires, prolongeant ainsi les horaires jusqu’à 22h hors samedi. A noter, qu’il n’y a pas de conseillers bancaires désignés, chaque contact peut donc être pris avec plusieurs chargés de clientèle.
Comment déposer de l’argent dans une banque en ligne ?
Le dépôt d’argent liquide dans une banque en ligne s’effectue par l’envoi de la somme via un courrier postal. Les enveloppes sont prétimbrées et remises par votre banque en ligne. A noter que cette méthode présente des risques d’interception du courrier, de plus elle n’est pas très rapide.
Pour palier à ce défaut, certaines banques en ligne proposent des solutions, c’est le cas de Hello Bank ! qui permet à ses clients de déposer des fonds dans les agences de sa maison mère, BNP Paribas.
Pour surmonter ces difficultés, les clients qui possèdent encore des comptes dans la banque en ligne peuvent d’abord déposer de l’argent en ligne, puis transférer de l’argent sur leurs comptes d’abonnement à la banque en ligne. En revanche, cette procédure prend plus de temps, mais présente des avantages. A noter que les clients les plus pressés peuvent opter pour une autorisation de paiement afin que leur compte en ligne soit crédité dans les 24 heures, à condition d’accepter le coût onéreux de cette opération.
Existe-t-il des banques en ligne pour les professionnels ?
Boursorama Banque propose Bousorama Pro pour 9€ TTC par mois. Ce compte bancaire professionnel est uniquement réservé aux entreprises individuelles (hors EIRL) et n’implique aucun frais de prélèvement SEPA ni aucun frais de transaction. L’offre autorise également les découverts bancaires et peut être associée à une souscription à une assurance spécifique Boursorama Protection Pro. Les professionnels peuvent également ouvrir un livret d’épargne (Livret Pro).
Les micro-entrepreneurs peuvent se tourner vers l’offre monabanq qui a (7€ par mois + 1€ en Visa Classic) l’avantage de permettre à ses clients de pouvoir déposer des chèques dans les agences du réseau CIC. En revanche, les formes juridiques avec une personne morale (EURL, SAS, SASU, SARL, SCI, etc.) doivent se tourner vers d’autres solutions en ligne telles que Qonto, N26, Revolut, Anytime, Monaize, IbanFirst ou encore manager.one.