Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques en ligne ont vu le jour et se sont développées. Certaines disparaissent, tandis que d’autres persistent . Malgré l’offre alléchante, beaucoup restent réticents à faire le choix de la banque en ligne. Ce guide fait le point sur la question et vous aide à y voir plus clair afin de faire le bon choix.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
Les banques en ligne fournissent des services et des produits bancaires administrés sur Internet. Elles sont aussi appelées banques « pure player ». Les opérations bancaires courantes, ainsi que les crédits, les placements et les rendez-vous avec les conseillers sont effectués uniquement à distance.
Cependant, il convient de faire la distinction entre banque en ligne et banque à distance. Les banques à distance donnent accès à certains de leurs services sur internet, tout en ayant les services standard d’une banque traditionnelle. Presque toutes les banques classiques proposent désormais ce service, parfois payant, tout en continuant à développer leurs offres grâce à un réseau d’agences et un personnel dédié. A l’inverse, toutes les opérations et services d’une banque en ligne se passe sur internet : il n’y a pas d’agence physique. La plupart des banques en ligne sont des succursales de grands groupes bancaires traditionnels. Ainsi, certaines banques en ligne offrent les avantages d’une banque physique, tout en ayant les frais réduits, et les services digitaux d’une banque en ligne (on pense notamment à Hello Bank qui s’appuie sur le réseau BNP).
Sélection des meilleures banques en ligne 2022
| Banque en ligne | Revenu minimum | Carte bancaire | Les points forts | Prime de bienvenue |
|---|---|---|---|---|
 | 1000 € | Gratuite | – Boursorama élue « banque la moins chère » – l’ Offre Welcome est sans condition de revenu | 80€ |
 | 1000 € | Gratuite | – Réseaux d’agences BNP Paribas | 12 premiers mois offert sur Hello Prime |
 | Sans condition de revenu | Gratuite | – Une Carte Gold sans condition de revenu | 80€ |
 | 1200€ | Gratuite | – l’Offre Bourse attractive – l’Offre de crédit immobilier | 80€ |
 | Sans condition de revenu | 2€ / mois | – Sans condition de revenu – Monabanq élu Service Client en 2018 et 2019 – Réseau CIC pour les chèques | Jusqu’à 120 € |
Les avantages des banques en ligne
Un conseiller facile à joindre
Ne pas avoir d’agence physique peut en effrayer plus d’un, tout comme ne pas pouvoir rencontrer physiquement leur conseiller. Pour rassurer leurs potentiels clients, les banques en ligne offrent de nouvelles options pour entrer en contact avec les conseillers bancaires : chat en ligne, visio, téléphone, email…sur des horaires beaucoup plus étendus qu’une banque traditionnelle : généralement de 8h à 19h, voir 21 (Axa) et même 22h (Boursorama) en semaine. Contrairement à une banque physique, beaucoup de services peuvent être effectués à distance par téléphone, email ou chat.
Avec les banques en ligne, les transactions bancaires peuvent être effectuée avec plusieurs méthode d’accès. Cela permet aux clients d’utiliser l’outil qui leurs convient le mieux. Avec Internet, toutes les opérations sont possibles à portée de main à l’aide d’un smartphone, d’une tablette… Certaines banques en ligne, comme expliqué plus haut, s’appuient sur le réseau d’agence de la maison mère (Hello bank avec BNP, AXA…).
Un gain de temps au quotidien
Avec la banque en ligne, fini l’attente au guichet de l’agence : tout est à portée de main, c’est un avantage indéniable par rapport à une banque traditionnelle. Les horaires étendus pour contacter les conseillers et le support client, sont un énorme avantage par rapport à une banque traditionnelle. Plus besoin de poser une demi-journée pour un rendez-vous avec son conseiller..c’est très appréciable. Cette dématérialisation permet de gagner un temps considérable et facilite le quotidien des clients.
Des prix plus attractifs que les banques traditionnelles
L’avantage majeur des banques en ligne est la compétitivité de ses tarifs. Par rapport à une banque traditionnelle, les coûts au quotidien sont très réduits. Avec les offres de bienvenue très avantageuses, les banques en ligne ont des arguments conséquents pour convaincre leurs potentiels clients.
Pour la plupart d’entres elles, la carte bancaire est gratuite. Il y a cependant certaines conditions pour certains établissements : dépenser un certains montant par trimestre, déposer un montant tous les mois, ou un niveau de revenu minimum. Ces conditions sont relativement simples à remplir dans la plupart des cas.
Il n’y a pas de frais de transactions pour les opérations du quotidien avec les banques en ligne, tout comme les frais de tenue de compte et IBAN. Quand aux autres transactions, les coûts sont inférieurs à ceux des banques physique : pas de frais pour une situation de découvert par exemple.
Ce tarif très inférieur aux banques traditionnelles, c’est l’atout majeur des banques en ligne.
Une offre complète
Au lancement des premières banques en ligne, les offres se focalisaient sur comptes courants et livrets, mais au fil du temps, l’offre à grandement évoluée et s’est diversifiée : outre les comptes courants et livrets classiques, les banques en ligne proposent maintenant des produits épargne complets, des contrats ASV (assurance vie), assurances, crédits, bourse, mais aussi des crédits immobiliers. Les ordres en bourse ont d’ailleurs des frais beaucoup moins élevés que les banques traditionnelles.
Des produits d’épargne compétitifs
L’offre épargne proposée par les banques en ligne a des frais de souscription et gestion beaucoup plus avantageux que l’offre des banques physique.
Pas de frais de gestion, pas de frais d’ouverture, pas de frais sur les versements et retraits, pas de frais de clôture..les livrets épargne sont les plus compétitifs du marché grâce également à un taux de rémunération bien meilleur que ceux des banques traditionnelles. Ce taux est d’ailleurs généralement boosté à l’ouverture d’un compte pour attirer de nouveaux clients.
Les contrats ASV sont dans la même situation : pas de frais de gestion, pas de cotisation, frais d’arbitrage faible, et taux de rendement élevé, et options plus complètes que pour les banques traditionnelles. La rentabilité globale des contrats ASV souscrits auprès des banques en ligne est bien meilleure que pour les banques traditionnelles.
Les inconvénients des banques en ligne
Les banques en ligne ont des inconvénients, plus ou moins contraignants.
Sans agence physique, certaines opérations courantes sont plus compliquées. On pense notamment au dépôt de chèques. Ils doivent être envoyés par courrier, c’est plus lent et plus coûteux. Le dépôt d’espèces n’est pas autorisé pour certaines banques en ligne. Pour d’autres, on peut profiter du réseau d’agence physique pour déposer chèques et espèces (Hello Bank, Axa..).
L’accès à certaines banques en ligne est plus compliqué que pour d’autres : les conditions de ressources pour ouvrir un compte sont parfois très élevées, tout comme pour obtenir certaines cartes bancaires gratuitement (les cartes gold notamment).
La sécurité des transactions est un point crucial pour les banques en ligne. Tout est effectué en ligne, et les risques de phishing, piratage, blanchiment d’argent…sont plus importants.
Êtes-vous prêts à passer à la banque en ligne ?
Pour savoir si vous avez le profil adapté pour une banque en ligne, plusieurs points sont à considérer :
Si vous n’êtes pas à l’aise avec un smartphone, ou un ordinateur avec connexion internet, la banque en ligne ne sera pas faite pour vous. Le quotidien des banques en ligne étant uniquement en ligne, ce critère sera rédhibitoire.
Les revenus doivent atteindre un certains palier pour certaines banques en ligne, ou pour la gratuité de certains cartes. Ces offres sont plus rares qu’autrefois, du à la compétitivité grandissante entre les banques.
Si vous avez besoin de rencontrer votre conseiller pour vos choix de produits, opérations au quotidien…la banque en ligne ne vous conviendra pas.
Vous n’avez pas confiance en ces offres 100% en ligne?
Il faut savoir que la plupart des banques en ligne sont des filiales de grandes banques traditionnelles : Monabanq est une filiale du CIC, Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel, ING est une filiale du groupe ING, Boursorama est une filiale de la Société Générale, Hello Bank est filiale de BNP Paribas, AXA Banque est une filiale du Groupe AXA et Bforbank est une filiale du Crédit Agricole.
Vous souhaitez réduire vos coûts bancaires au quotidien?
Les avantages des banques en ligne en terme de frais sont nombreux : réduction des coûts au quotidien, carte bancaire gratuite…
Vous souhaitez réduire vos frais bancaires ?
Les services bancaires en ligne ont des frais très réduits en plus de proposer des offre de bienvenue très intéressantes. De manière générale, les études montrent que la banque en ligne est moins chère que la banque traditionnelle : le tarif moyen pour la banque en ligne est compris entre 3 et 20 euros, alors que le tarif moyen pour les banques traditionnelles est de 190 euros. Les sondages auprès de clients de banque en ligne et traditionnelles, montrent également que la qualité de service des services bancaires en ligne est supérieure à celle des banques traditionnelles.